國際金融學第十八部分：信用的演進
時間：2014-05-20 11:23:29 來源：銀行招聘考試網(wǎng)
國際金融學第十八部分：信用的演進
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一、信用的本質(zhì)及其產(chǎn)生的條件
從歷史的角度考察信用的產(chǎn)生：剩余產(chǎn)品、貧富差別和私有制的出現(xiàn)是信用產(chǎn)生的基礎和條件。信用是與商品經(jīng)濟和貨幣緊密聯(lián)系的經(jīng)濟范疇，它是商品生產(chǎn)與交換和貨幣流通發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用關系是在商品貨幣關系基礎上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟關系，也為商品貨幣經(jīng)濟所共有。
同貨幣一樣，信用也是一個古老的經(jīng)濟范疇。從史料記載看，信用在歷史上長期以實物借貸和貨幣借貸兩種形式共存。無論是實物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。從邏輯上說，私有財產(chǎn)的出現(xiàn)是借貸關系存在的前提條件，而只有社會分工，勞動者才能占有勞動產(chǎn)品;只有剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，才會有交換行為和借貸行為的發(fā)生。顯而易見，私有制是貨幣與信用存在的共同前提。
從信用的發(fā)展看，曾經(jīng)出現(xiàn)過兩大飛躍：一是信用方式從實物借貸逐漸向貨幣借貸轉(zhuǎn)化;、二是信用活動的領域由單純的消費領域過渡到社會再生產(chǎn)領域，再過渡到宏觀經(jīng)濟領域。
二、用歷史唯物主義觀點看待高利貸信用
首先，要把握高利貸信用的歷史根源與基礎。高利貸雖然存在于多種社會形態(tài)，但這些社會的共同特征是小生產(chǎn)占主導地位的自然經(jīng)濟，物質(zhì)生產(chǎn)力水平低下和民智尚未開啟是現(xiàn)實存在。這是以殘酷剝削為特點的高利貸信用存在的基礎與根源。
其次，對高利貸的歷史作用應有一個正確的認識。高利貸資本來源于商人、宗教機構和官吏，資本運用于生活性消費，因而與社會生產(chǎn)沒有太直接的聯(lián)系。高利貸雖然具有資本的剝削方式，卻無資本的生產(chǎn)方式，其落后性是顯而易見的。但是，高利貸的歷史作用則表現(xiàn)在兩個方面：一是導致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢。強忍高利盤剝的小生產(chǎn)者在惡劣的社會經(jīng)濟條件下維系簡單再生產(chǎn)已屬不易。二是高利貸卻在客觀上形成資本主義的前提條件。殘酷剝削導致了資本原始積累加速完成和無產(chǎn)階級的大量涌現(xiàn)，為資本主義這一相對高級的生產(chǎn)方式創(chuàng)造
了條件。
再次，應正確認識新興資產(chǎn)階級反對高利貸的斗爭。這些斗爭對社會文明的發(fā)展有十分積極的影響。
總之，在對待高利貸的問題上我們應該牢記：小生產(chǎn)占主導地位的自然經(jīng)濟的存在是高利貸信用賴以存在的基礎，而社會化大生產(chǎn)方式則是高利貸的掘墓人。由此我們也就不難理解，為什么在社會化大生產(chǎn)和現(xiàn)代銀行制度發(fā)達的地方，高利貸便無立足之地;而在經(jīng)濟比較落后的地方，高利貸仍有活動空間。
三、現(xiàn)代信用活動的特征
1、信用關系業(yè)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟中最普遍、最基本的經(jīng)濟關系，具體體現(xiàn)在：現(xiàn)代經(jīng)濟從本質(zhì)上看是一種具有擴張性質(zhì)的經(jīng)濟，這個經(jīng)濟體需要借助負債去擴大生產(chǎn)規(guī)模、更新設備、改進工藝、推銷產(chǎn)品;現(xiàn)代經(jīng)濟中債權債務關系是最基本、最普遍的經(jīng)濟關系;在現(xiàn)代
經(jīng)濟中，信用貨幣是整個貨幣群體中最基本的形式。
2、在現(xiàn)代經(jīng)濟、信用活動中，風險與收益是相匹配的。
3、現(xiàn)代信用活動中，信用工具呈現(xiàn)多樣化的趨勢。
4、現(xiàn)代信用活動越來越依賴于信用中介機構及其服務，不僅間接融資活動要通過信用中介來完成，直接融資也離不開信用中介機構的服務。
四、現(xiàn)代信用的作用與影響
現(xiàn)代信用在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中能發(fā)揮積極作用，但如果利用不當，信用也會給經(jīng)濟和社會發(fā)展帶來災難性的影響。
從現(xiàn)代信用在經(jīng)濟中的積極作用看，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)代信用可以促進社會資金的合理利用;現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會資源配置;現(xiàn)代信用可以推動經(jīng)濟增長。
從現(xiàn)代信用的負面影響看，主要是可能引發(fā)信用風險和帶來經(jīng)濟泡沫。
五、現(xiàn)代信用體系的構成
現(xiàn)代信用體系是由信用形式、信用機構和信用管理體系等相互聯(lián)系和相互影響的各個方面共同構成的。沒有豐富多彩的信用形式和各種信用機構，信用體系就難以產(chǎn)生高效率;與此同時，如果沒有完善的信用管理體系，就不能對守信者進行褒揚，對失信者予以懲罰，信用活動便難以健康發(fā)展。
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